105年11月(第293期)
東南亞各國農業保險概況
Futoshi Okada1撰
黃有才2‧吳昶清3 合譯
註1：College of Commerce Nihon University, Tokyo, Japan
註2：亞太糧食肥料技術中心主任
註3：亞太糧食肥料技術中心行政助理
近年來亞洲各國，如孟加拉、柬埔寨、印度、印尼、菲律賓、泰國及越南，都由公或私部門在2011年到2015年開始試辦保險來減低稻農的風險。新興經濟體遙測資訊與作物保險組織（Remote sensing-based Information and Insurance for Corps in Emerging economies, RIICE）協助農民測定水稻生長程度。它也估計稻作的產量與受損情形，並透過合作的保險公司提供作物保險（RIICE 2013）。
利用這個方法，以指數為基礎（index-based）作物保險省下交易成本。一般而言，保單的理賠是由客觀的參數，如某些指定的氣象觀測站在某段期間測到的雨量或溫度來決定，而不是由實際產量損失來決定理賠。在北美、亞洲、非洲已開始推動這項創新的保險。2004年到2009年之間，保險金額為2億6550萬美元。表1說明氣候指數基礎保險的特性。它的精神就是透明。承保公司在某一地區提供相同的保單。因此，加保人雖風險程度不同，但付相同保費，可防止逆向選擇。這也可避免道德風險因為損失由參數計算而得，受災人不能索求過多的理賠，。索賠理算的成本可大幅降低。指數基礎保險適用在相關的風險（correlated risk），而責任保險（indemnity insurance）則適用於特質風險（idiosyncratic risk）。
表1 傳統責任保險與指數基礎作物保險的比較
| 責任保險 | 指數基礎作物保險 | |
| 農場損失理算 | 必要 | 非必要 |
| 理賠 | 較慢 | 迅速 |
| 逆向選擇 | 易發生 | 不發生 |
| 道德風險 | 易發生 | 不發生 |
| 保險風險特性 | 特質性(多樣性) | 相關聯(少樣化) |
| 災害 | 特定、多重、全部 | 有限 |
| 基差風險 (Basis risk) | 零 | 大量 |
來源：World Food Programme 2011
然而，基差風險（basis risk）在指數基礎保險可能很高。這意味指數發動的理賠與投保人實際受到損失之間潛在的不一致。不一致主要原因是：氣象站與農場的位差（空間基差風險），投保案件發生與季節性成長階段的時間差（時間基差風險），及其他重要風險的存在（變異或產品基差風險）。但基差風險高時，農民與其他加保人對保險理賠上的正確性與公平性將失去信用度。因此，要得到普及化最大的挑戰是把基差風險減至可接受的程度。此外，指數基礎保險牽涉的成本如複製、技能能量與專長及氣象資料蒐集（WFP 2011），三課題說明如下：
課題一：複製
一個保險商品理賠啟動、限制與金額增減必須隨各個氣象站的氣候參數做調整，不同作物型態必須設計不同的保險商品，氣候指數保險在執行與運作時需要相當大的技術工作。
課題二：技術能量與專長
尤其在新的保險商品設計初期，在農業氣象與保險商品的運作上需要技術能量與專業能力支持。
課題三：氣象資料蒐集
氣候指數保險依賴充分且高品質的氣象資料，但各國能提供的氣象資料參差不齊。在許多開發中國家，缺乏過往與即時的氣象資料常是推動氣候指數保險的大障礙。
最後，指數基礎保險對損失管控沒有併入誘因。對這類的保險，我們應該檢討其損失管控的效果，並訂立機制來鼓勵農民減低風險，使他們可在保單的協議下受益。
許多國家的政府在農業保險扮演首要角色。這政府參與可大致分為兩類：公部門保險與公─私合營（public-private partnership, PPP）。在公部門保險的架構中，政府是主要或唯一的再保者，並以公司提供再保險，實務運作上在該國成為唯一或獨占保險公司，如印度或菲律賓（Mahul and Stutley 2010）。公私合營（PPP）的目標是在開發中國家透過公部門與私部門合作推動高度公共事業。在農業保險上，有兩種型態的PPP。一種是政府主導或國家農業保險。單一保險公司提供標準化保單，統一的費率結構，並參與損失理算。政府支持保費補貼並為再保者，如韓國、泰國與越南（Mahul and Stutley 2010）。表2是農業保險PPP的摘要。另一種是市場導向的農業保險。政府引進競爭機制使商業保險公司彼此多少會競爭。政府設計保險制度，並控制費率，如美國（MPCI），並補助保費。高度競爭的市場對小農可能不合適，因為他們可能不加保，除非是強制加保。政府在初期應把提高投保率（penetration rate）列為優先。
表2 農業保險公私合營的摘要
| 政府 | 管理與監督架構的建置與推動，再保保費補貼 |
| 再保公司 | 產品開發，提供保險能量 |
| 保險公司 | 產品開發，提供保險合約，理賠 |
| 經銷商 | 銷售，接受索賠案件，收取保費，發放理賠金 |
| 協調人 | 在各相關組織間（保險商、非政府組織等）協調與推動產品發展 |
| 支援組織 | 提供開發與推動農業保險計畫所需要的數據與服務（氣象觀測組織，農業資材批發商，保險商業公會，農企業公司，非政府組織與研究所等） |
| 捐助者 | 提供開發與推動農業保險計畫貸款（國際開發協助組織與已開發國家等 |
來源：Kida 2014
就像表3所示，亞洲各國在國內與國際糧食安全均扮演重要角色，尤其是稻米。農業保險的技術創新提供給農民進入保險市場的管道，透過政府補貼部分保費與發生天然災害時啟動保險理賠，可穩定稻農的生活。
表3 亞洲各國稻米生產與作物保險保費收入
| 印尼 | 日本 | 韓國 | 大馬 | 菲律賓 | 泰國 | 台灣 | 越南 | 全球 | |
|
2013年稻米生產量（百萬公噸） |
71.3 | 10.8 | 5.6 | 2.6 | 18.4 | 36.1 | 1.6 | 44.0 | 740.9 |
| 占有率（%） | 9.6 | 1.5 | 0.8 | 0.4 | 2.5 | 4.9 |
0.2 |
5.9 | 100.0 |
| 排名 | 3 | 10 | 15 | 24 | 8 | 6 | 30 | 5 | - |
| 2009年保費收入（百萬美元） | 1 | 1,200 | 116 | 1 | 3 | 0.04 | - | 0.1 | - |
| 2008年保費補助比例（%） | - | 50 | 50 | - | 48-63a | No | - | - | - |
| 組織架構 | - | 公 | 公私合營 | 私 | 公/私 | 私/公私合營 | - | 私/公私合營 | - |
a補貼變動 資料來源：FAO（稻米產量），世界銀行2012（保費收入），Mahul and Stutley 2010（補助）
參考資料
RICE (Remote sensing-based Insurance and Information for Crops in emerging Economies) 2013. RIICE-Brochure (http://www.riice.org/wp-content/uploads/downloads/2013/12/RIICE-Brochure.pdf; Accessed 23 May 2016)
Swiss Re 2013 (Swiss Reinsurance Company) 2013. Partnering for Food Security in Emerging Markets. Sigma No.1 (http://media.swissre.com/documents/sigma1_2013_en.pdf; Accessed 18 May 2016)
World Food Programme 2011. Weather Index-based Insurance in Agricultural Development : Technical Guide, International Fund for Agricultural Developments. (http://documents.wfp.org/stellent/groups/public/documents/communications/wfp242409.pdf; Accessed 29 May 2016)
原文網址：http://ap.fftc.agnet.org/ap_db.php?id=643